“以前总觉得银行贷款离我们小商户很远，要么手续繁琐，要么门槛太高。”“以前是‘大海捞针’，想找到真正需要支持的小微企业太难了，好不容易找到了，看不清真实经营情况，想贷又不敢贷”……
为统筹解决小微企业融资难和银行放贷难的问题，2024年10月，金融监管总局、国家发展改革委牵头建立了支持小微企业融资协调工作机制。截至2025年6月末，各地累计走访了超过9000万户小微经营主体，银行对“推荐清单”内经营主体新增授信23.6万亿元，新发放贷款17.8万亿元，其中信用贷款占比32.8%。
日前，记者在重庆调研采访时了解到，自支持小微企业融资协调工作机制在重庆落地以来，当地创新“数智扫描、链上画像、网格触达”模式，依托金融大数据模型生成企业清单，推送至银行机构开展精准对接。截至目前，已下发小微企业“推荐名单”10.9万户，完成摸排走访10.19万户，发现有融资需求1.67万户，累计为1.07万户新授信231.19亿元、投放贷款199.45亿元。
数据要素赋能 精准滴灌乡村产业
盛夏时节，走进重庆璧山八塘镇的共享菜园，记者看到重庆勐马初心农产品有限公司（以下简称勐马初心）负责人、退伍军人黄道宽正和战友们一起，将农户种植的蔬菜装车，配送到市区多家单位。
工作人员正在分拣蔬菜。人民网记者 杜燕飞摄
农产品配送结算账期长、应收账款多、利润薄，难以支撑大额支出。“2024年12月底，我们拿下了5家单位的食材供应订单，但算下来有200万元资金缺口。当时，我整夜睡不着觉，怕对不起跟着我们干的300多户农户。”黄道宽说。
小微企业普遍缺少抵押资产，按照传统贷款产品要求，难以达到审批条件，但不代表这类企业不优质。如何打破银企信息不对称，让这类“隐形”的优质企业“显形”？
“我们以金融综合服务网‘金渝网’为基础，创新建立企业‘推荐名单’模型。通过分析企业经营数据，精准刻画‘还款置信度’，生成推荐名单，并通过‘信易贷·渝惠融’中小微企业融资信用服务平台推送至银行。”重庆金融监管局普惠金融处处长陆玉说，勐马初心正是凭借真实经营和稳定结算记录，被模型精准“捕捉”，进入农业银行重庆分行的对接名单。
“勐马初心有完整的经营流水，又有学校的稳定订单，我们推出的服务农业产业链小微企业专项信贷产品正好派上了用场。”农业银行重庆巴南支行客户经理龙泷说，系统一算就匹配上了200万元额度，刚好补上公司缺口。
“只用了3天时间，我们就拿到了贷款，利率只有3.55%。”黄道宽说，今年一季度，公司销售额达450万元，同比增长72%。300多户合作农户户均月收入从2800元涨到4200元。
记者在采访中了解到，支持小微企业融资协调工作机制实施以来，银行以数据支撑发放信用贷款，很大程度上解决了银企信息不对称的难点。金融监管部门以及各金融机构对数据价值持续挖掘与开发，助力金融资源更精准、高效地“找到”目标客户，助力小微企业发展。
破除信息孤岛 助力稳外资稳外贸
“2024年以前，我们都是用自有资金维持公司运转的。总觉得我们这种企业，厂房是租的，贷款应该很难。”重庆浩森摩托车有限公司（以下简称浩森摩托）总经理张海林表示，2024年下半年以来，公司订单增多，特别是签了单笔超2000辆越野摩托等车型的海外订单，要先垫款采购车架、减震器等关键零部件，部分特殊零部件开新模具，资金压力陡增。
工作人员正在加工摩托车零部件。人民网记者 杜燕飞摄
就在张海林一筹莫展的时候，当地街道网格员和银行工作人员主动找到他。“银行以出口订单为授信依据，在5天内为我们发放了480万元贷款，解决了采购原材料、回款周期延长的资金问题。”张海林说，在银行资金支持下，2025年上半年，公司出口额同比增长约40%。
“浩森摩托是我们多年的国际结算业务客户，但此前没有听其提起贷款需求，直到对接重庆金融监管局通过‘信易贷·渝惠融’平台推送的支持小微企业融资协调工作机制走访名单后，我们才了解到公司融资困境。”中国银行重庆分行普惠部副总经理高文捷说。
“我们锚定反映企业实际经营的‘黄金字段’，形成企业画像名片，破除信息孤岛。”陆玉表示，推动“信易贷·渝惠融”平台上线“小微企业融资协调工作机制专区”“无还本续贷绿色通道”，提供信用信息查询、信用报告下载等服务，降低金融机构政银协调成本和大数据应用成本。
金融监管总局此前发布《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》，要求深化支持小微企业融资协调工作机制。加力支持小微外贸企业，依托进出口贸易场景及订单、物流等数据要素，提升信用评估和金融服务水平，促进稳外贸稳增长。
“让数据多跑路、让企业和银行少跑路。”业内人士表示，小微企业融资协调工作机制扩展至全部外贸企业，利用数据要素赋能，让银行信贷不仅覆盖大中型外贸企业，更惠及小微外贸主体，体现了政策的普惠性和精准性，进一步促进外贸稳定增长。
多链条发力 推动民营经济发展
眼下重庆正值花椒收购季，重庆市江津区丰源花椒有限公司（以下简称丰源花椒）总经理杨天旭却为流动资金短缺犯了愁。
工作人员将花椒产品发往全国各地。人民网记者 杜燕飞摄
“花椒采摘、收购、加工的时令性很强，我们最头疼问题就是季节性流动资金短缺问题。特别是今年花椒旺季，我们新增了多个海外客户，急需百万资金扩大产能。”杨天旭说，“没想到当地银行主动找上门，通过支持小微企业融资协调工作机制，用一笔400万元的信用贷款，解了我们的燃眉之急。”
“围绕江津花椒特色产业，我们以‘一产一策’推出特色信贷产品，精准对接花椒产业经营主体资金需求。”重庆农商行江津先锋支行行长吴光杰介绍，近三年来，累计投放花椒产业贷款3.8亿元，支持花椒经营主体600余户，花椒贷款余额1.8亿元，花椒贷款平均利率3.55%。
这是支持小微企业融资协调工作机制助力民营经济发展的一个缩影。《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》明确，银行业金融机构要坚持“两个毫不动摇”，公平精准开展民营和小微企业授信业务，支持企业发展壮大。
与此同时，为推动江津花椒产业发展，2023年，人保财险江津支公司结合区域花椒产业“企业+订单+农户”发展趋势，试点“政策性花椒价格指数保险+商业性花椒价格指数保险”组合模式。
“一方面，对因市场价格下跌给农民造成的损失进行赔偿，提升农民种植积极性；另一方面，对因超预期价格收购给收购商造成的损失进行赔偿，稳定市场价格，提升加工企业收购积极性，最终保障农户预期收益。”人保财险江津支公司农险部经理杨培兴说。
中国人民大学重阳金融研究院宏观研究部主任、研究员蔡彤娟表示，保持对民营小微企业稳定有效的增量信贷供给，要从政策引导、体制机制创新、金融机构的服务模式、企业自身的信用建设等方面入手，形成多层次、多维度的金融服务体系。
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